数字人民币小范围试点 与支付宝、微信支付有什么区别?

近日关于央行推出数字货币的消息备受关注，究竟是怎么回事呢?事情的起因4月14日晚间网络上流传的一张央行数字货币在农行账户内测的照片。随后，有媒体报道称“从本月开始，深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位的工资、补贴将通过数字货币发放。”

对此，中国人民银行数字货币研究所17日表示：目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都，以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

不过，央行数字货币研究所也强调：目前的试点测试属于内部封闭测试，是技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

上述央行研究所的回应，说明了一个事实，人民币数字货币已经在落地试验阶段了。

>> 第一个问题：什么是数字货币?其跟现有的支付宝、微信支付有什么区别?

· 特点一：数字货币=人民币现钞

纸币的数字化，我们常在新闻中看到的有M0、M1、M2这些代称。M0，就是现金，可以用来支付和流动;M1，可以简单理解为M0+活期存款;M2，可以理解为M1+定期存款。

央行数字货币是对M0的替代，也就是取代现金的使用，主要的应用场景为零售场景。比起现钞，数字货币方便快捷，发行、印制等环节的成本大大降低，并且难以造假。

· 特点二：有电即可交易。

支付宝、微信等支付，需要有电、有网才能交易。而数字货币，官方发行，像纸币放在钱包中一样，数字货币可以存储在数字钱包中,支持“双离线支付”。意味着只要有电就好，没有网络也可以完成交易。而且具有匿名性，也不用绑定银行卡，但是每一张数字货币跟纸币一样，都可特殊代码，都可追溯。

· 特点三：数字钱包

未来在推行数字货币的时候，会同步有一个数字钱包，也是官方统一发行。具体数字钱包功能的使用上，跟现有支付渠道体验类似。此前网传的农行内测照片，扫码支付、转账、收付款等功能都有。

央行数字货币替代M0,其功能和属性与纸币相似,只不过形态是数字化的。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付,走的是商业银行存款货币结算,属于M1和M2级别的数字化,不具有M0级别法律效力,更不可能取代M0。

>> 第二个问题：如果正式落地，对于我们的实体经济发展，我们的生活会产生什么影响?

虽然目前，距离数字人民币落正式落地还有较长一段时间，但可预见的范围内，可以合理猜测带来的一些连带影响。

从金融体系来看，央行数字货币采用双层运营体系，“中央银行-商业银行(代理投放的商业机构)”的模式。目前由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与率先试点。未来对于现有银行系统而言冲击应该不会太大。

对于实体零售商业而言，最显而易见的就是收银系统的变化。现在大多数的消费场所可以支持现金、银行卡、支付宝、微信这四种支付方式，内部的结算机制也是依据这几种方式进行展开。数字人民币意味着要研发新的数字现金结算方式。然而这并不会削弱大家的消费积极性，只是多了个支付选择，因此对于实体消费的影响并不是很大。

从移动支付市场来说，影响将会是巨大的。为什么这么说呢?现阶段市场主要是以支付宝和微信两大巨头独占，未来数字货币的落地，可能有利于其他移动支付平台的发展，如银联推出的云闪付等等。或许未来，多了一个移动支付巨头也未可知。

从长期来看，除了在零售场景中的应用外，数字化人民币首要的应用方向或是跨境支付领域。其便于携带，便于结算，对于进出口贸易、海外消费或许更加利好，有利于推动人民币的国际化。

>> 第三个问题：深圳未来会是最先探索推行数字货币的城市吗?

早在2019年8月18日，新华社受权发布《中共中央 国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》(下称《意见》)。《意见》提出，支持在深圳开展数字货币研究与移动支付的创新应用。

早在2016年12月，首届“中国深圳FinTech (金融科技) 峰会”上，深圳市便宣布成立全国首个Fintech数字货币联盟及研究院。这是继央行宣布成立数字货币研究所之后，国内首个地方城市从国家金融创新开放、推进人民币国际化等战略高度，发起成立的金融科技联盟和研究院。

据新快报报道，去年12月,央行数字货币试点计划公布,分为两个阶段。2019年年底小范围场景封闭试点, 2020年在深圳大范围推广,试点的场景包括交通、教育、医疗、消费等。由于疫情影响，以及现阶段公布的情况来看，目前正处于小范围场景封闭试点阶段。