央行LPR降息对个人房贷有什么影响?

昨天央行宣布LPR降息之后，占领了一波热搜。LPR对于房贷究竟有什么影响?这是购房者们比较好奇的。

央行公告内容中，1年期LPR下调10个基点;尤其值得关注的是5年期LPR，下调5个基点，从4.8%下调至4.75%。

具体对挂钩LPR的房贷有什么影响呢?如果贷款100万30年期，总利息大概少了约1.22w元，每个月少供省了约34块。

>> 对准备买房的人有什么影响?

根据2019年8月25日的央行公告，从去年10月8日开始，新发放的商业性个人住房贷款，取消锚定基准利率上下浮动，改为18家银行的平均贷款市场报价利率(也就是LPR);

而这个LPR，并不是固定不变的(8月20日5年期以上的LPR是4.85%，略低于基准利率)，而是每个月20日会调整一次!比如今天，5年期LPR就下调了0.05%!

银行是根据这个LPR，再参考当地住房信贷政策要求，加点或减点，从而得出你最终的房贷利率!

PS：这个加点或减点，就相当于在基准利率基础上，再上浮或打折!

值得注意的是，理论上，银行可以多加5个基点，“内部消化”这个LPR降息!

比如，此前银行是首套上浮80个基点;二套上浮105个基点;也就是降息后，首套和二套的房贷利率，分别为4.75%+0.8%=5.55%和4.75%+1.05%=5.8%!

但，如果你的贷款银行，不想降息;理论上，可以通过提高上浮的基点，比如首套上浮85个基点;二套上浮110个基点，消化掉这次从降息!

但目前大多数银行实际上还没有转换LPR，也就是，大部分银行目前还是按基准利率上浮在对外报价：首套上浮10-15%，二套上浮15-20%!

所以LPR降息短期对房贷影响不大。

>> 对已有存量贷款有什么影响?

根据央行此前公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

其中，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

而且，在合同剩余期内，加点的数值不变!

这里有两层意思：

1、原来的贷款合同转换LPR时，将实现平滑过渡，原有实际执行的利率是多少(不论是打折还是上浮)，转换后将是多少?

2、虽然加点的数值不变，但LPR每月一次更新，所以一年后，会综合上一年的LPR变化情况，实际房贷执行利率，会调整一次!

另外，在进行LPR转换时，其实两种选择：一是选择固定利率不变;二是选择浮动利率，即随LPR变动而变动。考虑到利率趋势上会继续走低，所以建议大家选浮动利率，每年调整一次!

注意：这次的存量贷款转换，从3月1日才开始，原则上在8月31日前完成。具体以银行通知为准。

所以，这次LPR降息，短期对存量贷款的影响，也几乎没有!关键看后期的LPR走势!